Реальная ставка по факту полученных денег

Ставка в договоре часто считается от «бумажного» тела кредита, куда зашиты страховки и платные пакеты. Введите сумму, которая реально пришла на счёт, и график платежей — калькулятор покажет честную цену денег.

Что реально произошло

Сколько денег реально пришло на руки, ₽

10 00010 000 000

Срок, месяцев

1120

Ежемесячный платёж по графику, ₽

1001 000 000

Последний платёж, ₽ (0 — такой же, как обычный)

022 100

Реальная цена этих денег — не то, что написано в графике, а

38,6% годовых

Это ставка (IRR), при которой сумма всех ваших платежей в точности равна 500 000 ₽, которые вы реально получили — а не бумажному телу кредита, куда могли быть зашиты страховки, пакеты услуг и комиссии.

Результат

Получено на руки500 000 ₽

Выплатите всего794 254 ₽

Переплата−294 254 ₽

Переплата в % от полученного59%

Ставка

Номинальная годовая (i × 12)33,1%

Эффективная годовая (ПСК)38,6%

Разница из-за капитализации+5,5%

Как считается

Метод — IRR (внутренняя норма доходности), тот же, которым закон обязывает банки считать полную стоимость кредита. Решается подбором месячной ставки i, при которой:

Получено = П₁/(1+i)¹ + П₂/(1+i)² + ... + Пₙ/(1+i)ⁿ

Номинальная ставка  = i × 12
Эффективная (ПСК)   = (1 + i)¹² − 1

Разница с договорной ставкой возникает, когда «Получено» меньше официального тела кредита — из-за страховок, сервисных пакетов или комиссий, зашитых в сумму, на которую банк начисляет проценты.